从线上流量积累到导流后的 互联网 金融应用，远程身份认证是一个不得不跨越的流程，目前阶段也是障碍。
“余额宝”、“理财通”、P2P等过去几年兴盛的 互联网 金融业务，其依托的是第三方支付的实名账户体系，其背后资金的转入和转出，还必须通过绑定原有的银行卡账户。这种账户体系的客户身份验证尚未脱离原有线下“面签”的限制，从某种程度上，这种限制是这类 互联网 金融业务的瓶颈，限制了未来业务发展的想象力。
事实上，包括新兴 互联网 金融机构、传统商业银行在内的各方均在从技术上探讨基于 人脸识别 技术的远程身份验证和远程开户的可能性。当然， 互联网 金融这一流程上的根本性创新的最后实施，尚待监管部门的批准。
据记者了解，腾讯依托其内部的优图团队和财付通一并研发了基于 人脸识别 技术的身份验证的产品，目前已在腾讯内部与微众银行等机构探索在金融、证券等多个领域的应用。
值得注意的是，腾讯的 人脸识别 身份核实的产品主要由腾讯征信有限公司（下称“腾讯征信”）负责开发和应用，其把线上身份验证和 互联网 征信绑定在一个产业链中，作为包括金融在内的 互联网 应用的基础设施建设。这种“身份验证+征信评级”模式，可以搭建一个基于实名账户的 互联网 用户线上IP，把用户线上的行为与金融账户融合，为线上的商业生态链形成闭环。
近日，21世纪经济报道记者专访了腾讯财付通高级总监、腾讯征信总经理吴丹。吴丹详细介绍了腾讯征信的筹备进展，腾讯征信在 人脸识别 身份认证、 互联网 征信评级的开发情况，并深入阐述了腾讯征信的未来发展战略。
征信产品即将公测
《21世纪》：央行此前批准了包括腾讯征信在内的8家征信公司筹建，请问腾讯征信目前的筹备进展和业务开发情况如何？
吴丹：我们正在积极准备征信牌照的申请审批，刚刚去央行做了中期汇报。腾讯征信今年的目标首先是拿到征信牌照，然后是让我们的产品开始逐渐服务于金融机构、服务于借贷机构。
就个人用户 互联网 征信评估的产品，目前已经在内测，很快就会公测，届时腾讯的用户都可以查询到自己的信用评分。我们对用户是逐步开放的，内测阶段覆盖范围还不大，未来成熟阶段我们希望能覆盖几亿的个人用户，对大部分腾讯的用户都有一个信用评估。
《21世纪》：对征信系统而言，最关键的是模型 算法 的合理性和数据来源的真实性、全面性，腾讯征信的评估模型和数据来源是怎样的？
吴丹：腾讯的 互联网 大数据 征信主要运用社交网络上海量信息，比如在线、财产、消费、支付、社交、游戏等情况，为用户建立基于 互联网 信息的征信报告。具体说来，征信体系将利用其 大数据 平台TDBANK，在不同数据源中，采集处理相关行为和基础画像等数据，并利用统计学、传统 机器学习 的方法，得出用户信用得分，形成个人征信报告。
征信的数据来源，央行对我们的规定是“来源于第三方，使用于第三方”，我们使用用户在腾讯的平台上常年积累的 互联网 行为信息数据，腾讯征信都是作为一个独立的法人机构按照第三方合作的形式与腾讯其他部门或子公司签订协议的，包括QQ、财付通等平台信息。需要说明的是，我们不会去使用用户内容方面的信息。
《21世纪》：腾讯征信的数据来源主要以 互联网 社交信息为主，央行征信体系的基础是银行账户交易数据，蚂蚁金服的征信公司的数据主要依托阿里巴巴电商平台和支付宝的交易信息。历史交易数据与未来信用风险的关联度非常高，与央行、蚂蚁金服，腾讯征信数据来源的交易属性弱化，如何看待腾讯征信数据来源与征信的关联度问题？
吴丹：首先，腾讯征信数据来源，除了QQ等社交行为信息外，还有财付通的交易数据。并且我们的信用模型中，社交行为数据能够有效提升模型的预测能力。我们不是试图取代央行的征信报告，而是很好的补充。
第一，我们的市场覆盖度较大，央行征信体系只覆盖了3亿用户，而腾讯有8亿以上用户，我们能覆盖更多的人群。第二， 我们的数据维度更丰富，可以从中攫取的风险信号更多，能够能够及时地预警信用变化。
如果我们的征信评价与央行是一致的，这说明我们的信用风险评估是准确的；如果不一致，这实际上也是我们的价值所在，我们提供了另一个独特的信用评估体系。
人脸识别 身份认证应用拟推“微证券”
《21世纪》：能否介绍一下腾讯开发的 人脸识别 身份认证的产品，包括操作流程和技术要点？
吴丹：操作流程很简单，一共分三步。首先，在智能手机上打开应用，系统运用OCR技术扫描用户的二代身份证的正反两面，自动抓取用户身份信息；第二步，用手机摄像头对准用户的脸部，系统自动拍摄视频和照片；第三步，用户面对摄像头，按照要求读出系统随机给出的一串数字。三步完成后，系统会给出摄像头前的人与身份证上是不是同一个人的判断，整个流程不超过2分钟。
整个 人脸识别 的流程中，有两个验证通过：一是生物活体检测，通过唇语和声纹等方式验证摄像头前是一个真实的人，而不是一张照片；二是人脸成相识别，把摄像头拍摄的照片、身份证照片，和公民身份证号码信息查询中心的照片，三者进行相似度对比，判断是否同一个人。
《21世纪》： 人脸识别 技术身份验证除了技术本身之外，用于比对的照片数据库也是关键因素。除了你刚刚提到的公安部身份证查询中心外，腾讯的 人脸识别 技术是否还有其他第三方数据库？
吴丹：腾讯已经和公安部所属的全国公民身份证号码查询服务中心达成人像比对服务的战略合作，我们的 人脸识别 技术可以7*24小时接入公安部查询服务中心的数据库，将联手帮助传统金融行业解决用户身份核实、反欺诈、远程开户等难题，大力提升 人脸识别 的准确率及商业应用可用性。
