编者按：今年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。这被业界视为个人征信市场化将正式开闸的信号。
为了了解这八家企业的模式以及运营状况，网易科技推出了《大数据征信系列报道》；在6月份推出的第一篇系列报道中，我们详细介绍了征信行业新面孔华道征信的运转模式。
今天，我们将要介绍的是芝麻信用。
文/温泉
“1月28日刚开始公测的时候，我们心里也很忐忑，但是从目前的反馈来看，还是不错的。”7月24日下午，面对来访的媒体，芝麻信用总经理胡滔对公测以来的成绩显示出充分的信心。
今年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。这是自2013年3月15日中国征信领域首部法规《征信业管理条例》开始施行之后，央行第一次通知企业做个人征信的准备工作，亦为中国征信市场化向前推进的一大步。目前，央行已经完成了对八家机构的最终审核工作，牌照有望在8月下发。
过去中国商业征信体系影响力比较弱，关键原因之一就是民营机构没有独立、稳定的数据来源，但是芝麻信用等一些互联网公司的加入正在改变这一状况。互联网企业本身可以产生的电子商务、社交等信息，可以从多角度对征信对象进行分析，从而判断其信用。
截至2013年底，央行银行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3.2亿，而目前仅支付宝的实名用户就超过了4亿。
虽然用户和数据量都不少，然而大数据征信的有效性却一直为业界所担心。传统的征信系统，其数据来源比较单一，但是这些系统当中记录的都是关于个人和企业比较核心的金融数据，如信贷、保险、税收等，都是“真金白银”，与个人信用关联度比较强。互联网公司积累的数据虽然多，但是这些数据和个人信用关联度比较弱，如何用这些关联度弱的数据，分析出与个人信用的关系，是个难题。
此外，数据来源单一、数据的第三方问题、隐私保护问题等，也是公众和监管层对芝麻信用的担忧和顾虑。芝麻信用该如何破解这些顾虑？
数据来源是哪？
打开手机支付宝APP，点击首页淡绿色空心的水滴“芝麻信用分”，授权开通后，每个用户都可以看到自己的芝麻信用分。从350分到950分，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。
“芝麻信用分，是芝麻信用‘皇冠上的明珠’，它是每个人信用程度的浓缩。但是，这个分数只是冰山一角，它的下面还有一座巨大的冰山。”胡滔介绍。
数据来源，是这座冰山的重要构成部分。芝麻信用分正是依据芝麻信用能够用到的数据打出来的，这些数据包括芝麻信用所在的蚂蚁金服集团多年积累的数据和与外部合作机构的数据。
芝麻信用管理有限公司，是蚂蚁金服集团旗下的子品牌。阿里巴巴和蚂蚁金服本身积累的数据，是芝麻信用的一大优势。这些数据包括淘宝、天猫等电商平台网络购物的相关行为数据，支付宝平台水电煤电信缴费数据、各种生活服务场景相关数据，还有千万级以上的贷款数据。其中，贷款数据包括阿里巴巴平台上接近两百多万的小企业贷款数据，千万级的天猫分期购的数据，以及消费者无忧支付产品蚂蚁花呗的数据。
“集团自有的数据，只占我们所有数据的一小部分，我们还有一大部分数据是和外部合作的。”胡滔介绍。
外部的数据源大致可以分为政府公共部门的数据、合作企业的数据、金融机构的数据、用户自主上传的数据等几个方面。
政府数据目前完全开放的还不多。胡滔介绍，目前政府已经开放的工商、学历、学籍、公安四个方面的数据，芝麻信用已经全部接入。今年7月1日，芝麻信用和最高人民法院实现专线连接，实时更新“老赖”(失信被执行人)数据。芝麻信用是最高法首个接入的市场化征信机构。接受媒体采访的当天早上，芝麻信用和最高人民法院执行局签署《合作备忘录》，双方将在此前失信被执行人(老赖)专线同步的基础上，进一步加大对老赖的信用惩戒力度，包括扩大信用惩戒范围、加大消费限制内容等。
“政府的数据公开这一块，我们也在思考政府为什么要开放数据给你。在现阶段唯一的解就是为他创造价值。”胡滔举例说，比如和最高法执行局的合作，就是芝麻信用接入之后，老赖们在网络上的消费会受到限制，这对案件执行来讲是有价值的。芝麻信用分是每月6日更新的，胡滔透露，很多老赖都开通了芝麻信用分，接入最高法执行局后，有人看到自己分数下降的很厉害，就打电话来问，感受到了失信者受限的麻烦。
目前，芝麻信用的合作企业有30多家，神州租车是首家与芝麻信用合作的企业。此外还有婚恋网站、酒店等各种生活场景中的商家。当用户的芝麻分达到一定数值，租车、住酒店时可以不用再交押金，网购时可以先试后买，办理签证时不用再办存款证明，贷款时可以更快得到批复、拿到比别人低的利率，甚至相亲时也可以最大程度避免婚骗。
互联网公司与银行的合作并非易事。之前媒体报道，银行目前都有自己的违约概率模型，数据来源是央行征信中心或银行自身，数据类型都是和信贷违约息息相关的“硬数据”。目前中国银行业风控效果良好，低于世界平均水平，因此银行未必有动力与芝麻信用合作。同时，有银行业人士接受媒体采访时表示，蚂蚁金服旗下有蚂蚁小贷做小贷业务，还有网商银行，这对银行而言都属于竞争者，因此不可能将核心数据提供给竞争者。
但是，6月25日，北京银行成为芝麻信用的首家合作银行，双方将开展信用信息查询和应用、产品研发、商业活动等多个方面的合作。胡滔透露，还有几家银行的合作也正在谈，但是合作并不是数据共享，而是全流程的信用风险管理。
