互联网金融协会正式挂牌，P2P的信息披露将更加完善，在一个得到梦寐以求的监管环境后，各平台将开始比拼内功。
3月23日，在博鳌论坛举办期间，拍拍贷CEO张俊接受腾讯财经专访，他表示，监管的落地对行业的规范和自律有帮助，互联网金融行业会越来越透明。同时互联网金融的核心是金融，管理风险的能力，将成为各平台的核心竞争力之一。而拍拍贷作为纯线上平台，引入了“机器人”，用一个可以完成自我学习的大数据模型，来识别风险。
互联网金融协会的成立，使得行业自律性监管得以实现。
张俊认为，目前监管层思路比较清晰，由银监会出台监管规则，但是真正落地，要靠行业协会以及地方金融办，所以中国互联网金融协会，承担了这个使命和责任。
张俊称，在过去几年，互联网金融在没有具体机构监管的情况下，出现了大量的制度套利，长此以往，肯定会出现“劣币驱逐良币”的现象，监管的出现，对于整个行业来说，是长期向好的事情。对从拍拍贷的角度讲，加入协会，也会帮助协会更好地做好行业的规范和自律。
据张俊介绍，目前很多细则在征求意见，他认为，关于信息披露的部分需要重点关注，互联网金融发展基于互联网，就应该透明化。
目前，P2P在征信信息和资产的获取方面，存在线上线下的区别。张俊指出，有些平台在线下通过门店地推的方式去获取借款人，同时整个风险管理有很大一部分在线下完成，他们采用传统的银行或者是小贷公司那套风控的标准，就是我要跟你见面，进行实地的调查，了解用户的信用状况，但线下人员和门店，推高了平台但成本。而拍拍贷是一家纯线上平台，优势是不需要建任何的门店，能够非常低成本、快捷地触达每个人，但主要的挑战来自于风险识别。
目前拍拍贷自主研发了一个线上系统，来进行风险识别。张俊称，互联网金融的核心依然是金融，金融的核心是风险管理。在风险的背后，包括对信用的识别，它本质上是怎么对信息加以利用，这个正好跟拍拍贷创业的背景很有关系。
“我们是两个技术背景的创始人，加两个金融背景的创始人，所以我们一开始的视角，就是利用技术手段解决金融背后风险管理问题，所以到现在为止，建立了一套我们称之为‘魔镜’的线上风控系统。”张俊称，拍拍贷通过采集人的行为数据，大概每个用户会采集几千甚至上万条行为数据，基于这些数据，建立评分模型，再对用户信用进行打分。每个人有不同的信用分和信用等级之后，基于此建立一整套风险定价的模型。什么样等级的用户，给多少额度，给他多少借款成本是合适的，不会带来逆向选择的问题，也不会让用户的体验受到损失，这是整个流程的核心逻辑。
张俊称，目前他们将借款人的信用分成10个等级。首先会对用户进行一个反欺诈识别，对于拍拍贷认为疑似高度欺诈的人群，会被拒之门外。
被筛选进来的用户，会对用户进行信用的评分，根据每个人有不同的分值，归入不同的评级范围。接下来会进入到风险定价的环节，用户经过了风险定价的环节之后，每个人获得一个额度成本。最后，拍拍贷还设计了有一个贷后催收的环节，会帮助投资人进行催收。
张俊称，这一模型能够自我学习，一开始建立的模型，可依赖的数据量不多，所以呢个时候建立出来的模型不是那么准，但随着用户量规模扩大，单个用户获取数据单数量增长，模型的能力越来越强。
“它跟人工智能很像，像AlphaGo战胜了李世石，AhphaGo就是不断在学习过去几百位大师下的棋，并通过机器自我学习的方式，不断地训练自己。”
